Simulador de pensión · Afore 2026
¿Cuánto te va a pagar tu Afore? Simula tu pensión real
Proyecta tu ahorro para el retiro con los rendimientos oficiales de tu Afore, compara contra las otras nueve y descubre qué palancas cierran la brecha entre la pensión que tendrías y la que necesitas. Todo en pesos de hoy.
¿Cuándo empezaste a cotizar en el IMSS?
Tu pensión estimada
Cumples requisitos$0/mes
En pesos de hoy.
Tu brecha de pensión
Lo que tendrías contra lo que necesitas para mantener tu nivel de vida.
Cómo crece tu cuenta
Saldo proyectado año con año. La línea punteada marca el escenario pesimista y el optimista.
Tu Afore contra las otras nueve
Saldo al retiro con el mismo sueldo y aportaciones, cambiando solo la Afore.
Palancas para subir tu pensión
Cuánto sube tu pensión mensual con cada decisión, por separado.
Tu pensión Ley 73 estimada
Cumples 500 semanas¿Vale la pena la Modalidad 40?
Lo que pagas contra lo que recibes, en pesos de hoy.
Lo que no entra en este cálculo
Al pensionarte por Ley 73, tu Afore te entrega en una sola exhibición lo acumulado en Retiro 97, SAR 92 y Vivienda. Ese dinero es adicional a la pensión mensual y conviene planear su uso. La cuota de Modalidad 40 sube cada año hasta 18.8% en 2030, y ya está considerada en el costo.
Fuentes: Indicador de Rendimiento Neto CONSAR (cifras al cierre de agosto de 2026); comisiones autorizadas 2026 (DOF, noviembre 2025); UMA 2026 (INEGI, DOF 9 de enero de 2026); salario mínimo 2026; tablas de aportación patronal, cuota social y pensión garantizada del Decreto de reforma a la Ley del Seguro Social (DOF 16 de diciembre de 2020), actualizadas por INPC; Fondo de Pensiones para el Bienestar (IMSS, límite 2026 de $17,885.85); cuota de Modalidad 40 2026 (14.438%). Cómo se calcula: proyección anual en pesos constantes con el IRN de la SIEFORE que corresponde a tu edad en cada año, renta vitalicia aproximada con tasa real de 3% y esperanza de vida al retiro. Es una estimación educativa, no una resolución del IMSS ni asesoría financiera. Los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.
Cómo leer tu simulación de pensión y qué hacer con el resultado
Un simulador de pensión solo es tan bueno como los datos que le das y la forma en que interpretas lo que te devuelve. Aquí tienes dónde conseguir cada dato, qué significa cada número del resultado, cómo calculamos todo y en qué casos la estimación se queda corta.
Los datos que necesitas y dónde encontrarlos
Con cinco datos el simulador ya te da una estimación útil. Todos se consiguen gratis y en línea:
| Dato | Dónde está | Qué tan importante es |
|---|---|---|
| Semanas cotizadas | Constancia de semanas cotizadas en el portal del IMSS (con CURP y correo). | Decide si tendrás pensión o una negativa. Es el dato que más errores genera cuando se adivina. |
| Fecha de tu primera alta | La misma constancia del IMSS. Antes del 1 de julio de 1997 eres Ley 73; después, Ley 97. | Cambia por completo la fórmula. Elige la pestaña correcta arriba. |
| Saldo de retiro | Estado de cuenta de tu Afore o app AforeMóvil, subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. | Alto si tienes más de 35 años; si eres joven pesa más lo que aportarás que lo que ya tienes. |
| Afore actual | Tu estado de cuenta o AforeMóvil. Si nunca elegiste, el sistema te asignó una. | Define el rendimiento neto (IRN) que usa la proyección. |
| Salario base de cotización | Tu recibo de nómina timbrado (campo SBC o SDI) o la constancia de semanas. | Determina tus aportaciones. Usa el registrado ante el IMSS, no tu sueldo neto. |
Qué significa cada número del resultado
Pensión estimada (pesos de hoy)
Lo que recibirías al mes, ya convertido al poder de compra actual. Si dice $12,000, piensa en lo que hoy compras con $12,000, aunque en el futuro el número nominal sea mayor.
Estado de tu pensión
“Cumples requisitos” significa que tu saldo paga una renta. “Pensión garantizada” significa que tu saldo no alcanza y el Estado completa un mínimo. “No alcanzarías las semanas” significa negativa de pensión: recibirías tu saldo en una sola exhibición.
Rango pesimista y optimista
El mismo cálculo con el rendimiento 2 puntos por debajo y 1 punto por arriba del IRN actual. Planea con el pesimista; el optimista es un techo, no una promesa.
Brecha y aportación necesaria
La diferencia entre tu pensión y la meta que pusiste, y cuánto tendrías que ahorrar al mes desde hoy para cerrarla. Cada año que esperas, esa cifra sube.
Cómo interpretar tu tasa de reemplazo
La tasa de reemplazo es tu pensión entre tu último sueldo. Como guía práctica:
Cómo calculamos tu pensión
Publicamos la metodología completa para que puedas verificar cada número.
Ley 97: proyección año por año
La cuota patronal de cesantía y vejez sube cada año hasta 2030 según tu salario, como marca la reforma de 2020. El rendimiento cambia conforme envejeces porque tu dinero pasa por SIEFORES más conservadoras; usamos el IRN que hoy tiene la SIEFORE de cada edad. Si tu renta queda por debajo de la pensión garantizada que te corresponde por edad, semanas y salario, mostramos la garantizada.
Ley 73: cuantía por semanas y salario
Los porcentajes de cuantía básica e incremento dependen de cuántos salarios mínimos representa tu salario promedio (artículo 167 de la Ley del Seguro Social de 1973). La pensión nunca baja de la mínima de Ley 73 vigente.
Lo que el simulador no considera
- Trabajadores del Estado (ISSSTE). El régimen del décimo transitorio y las cuentas individuales del ISSSTE tienen reglas propias; el simulador está calibrado para el IMSS.
- Retiros parciales por desempleo o matrimonio. Reducen tu saldo y, en el caso de desempleo, tus semanas. Si ya hiciste uno, ajusta las semanas a las de tu constancia.
- Cambios futuros de ley. Proyectamos con las reglas vigentes en 2026. Las reformas de pensiones han cambiado los requisitos tres veces desde 1997.
- Cotización exacta de la aseguradora. La renta vitalicia real depende de tasas de mercado y beneficiarios al momento de pensionarte; nuestro factor es una aproximación prudente.
- Saldo de vivienda y SAR 92 en Ley 73. Se entregan aparte, en una sola exhibición, y no forman parte de la pensión mensual.
Glosario rápido
- IRN
- Indicador de Rendimiento Neto. Rendimiento de una SIEFORE ya descontada la comisión, promediando varios plazos. Lo publica la CONSAR cada mes.
- SIEFORE generacional
- El fondo donde se invierte tu dinero, asignado por tu año de nacimiento. Se vuelve más conservador conforme te acercas al retiro.
- SBC
- Salario base de cotización: el salario diario con el que tu patrón te registra ante el IMSS, incluidas prestaciones integrables.
- UMA
- Unidad de Medida y Actualización. En 2026 vale $117.31 diarios y sirve para fijar rangos de aportación y topes, como el de 25 UMA.
- Renta vitalicia
- Contrato con una aseguradora que te paga una mensualidad de por vida a cambio de tu saldo.
- Retiro programado
- Tu Afore te paga mensualidades con cargo a tu saldo hasta que se agota. Mantienes el control, pero puede terminarse.
Preguntas frecuentes sobre el simulador
¿Por qué mi resultado no coincide con la proyección de mi Afore?
Cada Afore usa sus propios supuestos de rendimiento, inflación y densidad de cotización, y muchas muestran cifras nominales. Nosotros mostramos pesos de hoy con el IRN oficial de la CONSAR. Si ajustas inflación y años con empleo formal para parecerse a los de tu Afore, las cifras se acercan.
¿Por qué usan el IRN y no el rendimiento del último año?
Un solo año puede ser excepcional, para bien o para mal. El IRN pondera rendimientos de corto, mediano y largo plazo, así que refleja mejor lo que una Afore entrega de forma sostenida, que es lo que importa para un horizonte de décadas.
No conozco mi saldo, ¿el resultado sirve?
Sí, como orden de magnitud. Activa la casilla de estimación y el simulador calcula un saldo aproximado con tu sueldo y semanas. Para una decisión real, descarga tu estado de cuenta y usa el saldo exacto.
¿Qué tan exacto es el cálculo?
Para Ley 73 la fórmula es la legal y el resultado suele acercarse mucho a la resolución del IMSS si tus datos son exactos. Para Ley 97 nadie puede conocer los rendimientos futuros; por eso mostramos un rango y te recomendamos planear con el escenario pesimista.
¿Cada cuándo se actualizan los datos?
El IRN de las Afores se actualiza cada mes, después de que la CONSAR lo publica alrededor del día 15. La UMA, la pensión garantizada, la cuota de Modalidad 40 y el límite del Fondo de Pensiones para el Bienestar se actualizan una vez al año.
¿Guardan mis datos?
No. El cálculo se hace completo en tu navegador y no enviamos tu información a ningún servidor.
¿Qué Afore te conviene y cuánto pesa en tu pensión?
La guía completa con la brecha de rendimiento por generación, la reforma que sube las aportaciones al 15% y cuándo vale la pena la Modalidad 40.
Calculadoras recomendadas para planear tu retiro
Metodología actualizada a octubre 2026. Los rendimientos (IRN) los publica la CONSAR cada mes; los valores de UMA, pensión garantizada y Fondo Bienestar se actualizan cada año.