Retiro · Guía 2026
“¿Cuánto me va a pagar mi Afore?” — la respuesta depende más de tu Afore de lo que crees
Entre la mejor y la peor Afore de una misma generación hay casi dos puntos de rendimiento neto al año. En 30 años de trabajo, esa diferencia puede ser de cientos de miles de pesos en tu cuenta y de miles de pesos al mes en tu pensión. Esta guía explica cómo se calcula tu pensión en 2026 según tu régimen, qué tan grande es la brecha entre Afores con datos oficiales de la CONSAR, y qué decisiones sí mueven el resultado.
Antes de hablar de Afores hay una pregunta que decide todo lo demás: ¿cuándo empezaste a cotizar en el IMSS? Si fue antes del 1 de julio de 1997, perteneces a la Ley 73 y tu pensión se calcula con tus semanas cotizadas y tu salario promedio de los últimos cinco años; la Afore casi no influye en la mensualidad. Si empezaste ese día o después, perteneces a la Ley 97 y tu pensión depende exclusivamente del dinero que se acumule en tu cuenta individual. Para la mayoría de los trabajadores menores de 50 años, eso significa que la Afore que eliges es una de las decisiones financieras más grandes de su vida, y casi nadie la toma conscientemente.
| SIEFORE (año de nacimiento) | Afore líder | IRN líder | IRN más bajo | Brecha |
|---|---|---|---|---|
| Básica Inicial (2000 en adelante) | Profuturo | 9.58% | 7.62% | 1.96 puntos |
| 95-99 | Profuturo | 9.61% | 7.55% | 2.06 puntos |
| 90-94 | Profuturo | 9.55% | 7.51% | 2.04 puntos |
| 85-89 | Profuturo | 9.56% | 7.38% | 2.18 puntos |
| 80-84 | Profuturo | 9.39% | 7.36% | 2.03 puntos |
| 75-79 | Profuturo | 9.26% | 7.29% | 1.97 puntos |
| 70-74 | Profuturo | 8.97% | 7.15% | 1.82 puntos |
| 65-69 | Profuturo | 8.57% | 7.15% | 1.42 puntos |
| 60-64 | Inbursa | 8.03% | 6.95% | 1.08 puntos |
| De Pensiones (antes de 1960) | Coppel | 7.95% | 6.73% | 1.22 puntos |
Indicador de Rendimiento Neto (IRN) de la CONSAR con cifras al cierre de agosto de 2026, publicado el 15 de septiembre. El IRN ya descuenta la comisión y pondera rendimientos de corto, mediano y largo plazo, así que no es el rendimiento de los últimos 12 meses. El orden cambia cada mes; la CONSAR lo actualiza alrededor del día 15. Elaboración propia de CalculadoraTotal.
El patrón se repite en casi todas las generaciones: la diferencia entre la Afore líder y la última ronda los dos puntos porcentuales. Y la comisión ya no explica esa distancia: en 2026 nueve Afores cobran exactamente 0.54% sobre saldo y PensionISSSTE 0.52%. Lo que separa a una Afore de otra hoy es la calidad con que invierte tu dinero.
Por qué dos puntos valen tanto
Dos puntos parecen poco cuando se ven en una tabla. El problema es que tu Afore los aplica sobre un saldo que crece durante 30 o 40 años. En nuestro simulador de pensión, un trabajador de 32 años que gana $18,000 al mes, lleva 520 semanas cotizadas y tiene $180,000 en su cuenta terminaría a los 65 con cerca de $2.4 millones en pesos de hoy si se queda en la Afore de menor rendimiento de su generación. Con la líder, y exactamente las mismas aportaciones, llegaría con casi un millón más. Convertido en renta vitalicia, eso son alrededor de $6,000 pesos más al mes, de por vida.
La cifra exacta depende de tu sueldo, tu edad y tus semanas, pero el orden de magnitud no cambia: para alguien joven, la Afore pesa más que casi cualquier otra decisión de ahorro que pueda tomar. Y cambiarse es gratuito.
El viento a favor que casi nadie aprovecha: la reforma de 2020
La reforma de pensiones de 2020 está subiendo, año con año, lo que tu patrón deposita en tu Afore. La cuota patronal de cesantía y vejez pasó de un 3.15% fijo a una escala que depende de tu salario y que en 2026 ya va de 3.68% a 7.51%. En 2030 llegará a 11.875% para quien gana más de 4 UMA. Sumando el 2% de retiro y el 1.125% que pones tú, la aportación total llegará al 15% de tu salario base, más del doble del 6.5% que se depositó durante dos décadas.
Eso tiene una consecuencia directa: tu saldo va a crecer más rápido que nunca justo en los próximos años, y el rendimiento de tu Afore se aplicará sobre una base cada vez mayor. Elegir bien la administradora hoy pesa más que en cualquier momento desde que se creó el sistema.
| Concepto | Ley 73 | Ley 97 |
|---|---|---|
| Quién entra | Cotizaste antes del 1-jul-1997 | Cotizaste desde el 1-jul-1997 |
| Semanas mínimas 2026 | 500 | 875 (suben 25 por año hasta 1,000 en 2031) |
| De qué depende la pensión | Salario promedio de las últimas 250 semanas y semanas totales | Saldo acumulado en tu Afore |
| Pensión mínima 2026 | ≈ $10,636 al mes | Pensión garantizada de $3,540 a $11,128 según edad, semanas y salario |
| Herramienta clave | Modalidad 40 | Elegir Afore, aportaciones voluntarias, semanas |
Requisitos vigentes en 2026 según la Ley del Seguro Social y el Decreto de reforma publicado en el DOF el 16 de diciembre de 2020. Los montos de pensión mínima y garantizada se actualizan cada año con la inflación. Elaboración propia de CalculadoraTotal.
Ley 97: el número que más importa es tu tasa de reemplazo
La tasa de reemplazo es tu pensión dividida entre tu último sueldo. Es el dato que te dice si vas a poder sostener tu nivel de vida, y es el que menos se explica. El propio IMSS reporta que, entre quienes se han pensionado por la Ley 97 en el esquema de cuentas individuales, la pensión promedio equivale a poco más de la mitad del último salario. Quien cotizó pocos años, o con huecos largos, termina mucho más abajo.
Tres variables explican casi todo el resultado: cuántas semanas cotizas (los huecos sin empleo formal son el enemigo silencioso), cuánto rinde tu Afore y a qué edad te retiras. Retirarte a los 60 en lugar de a los 65 te cuesta cinco años de aportaciones y te obliga a repartir el saldo entre más años de vida, así que la mensualidad cae de forma notable.
La red de seguridad: pensión garantizada y Fondo de Pensiones para el Bienestar
Si llegas a la edad de retiro con las semanas requeridas pero tu saldo no alcanza para una renta digna, el Estado te garantiza un mínimo. Desde la reforma de 2020 ese mínimo ya no es un salario mínimo parejo: la pensión garantizada va de $3,540 a $11,128 al mes en 2026, según tu edad, tus semanas y tu salario promedio de carrera. Si no reúnes las semanas, el IMSS emite una negativa de pensión y la Afore te entrega el saldo en una sola exhibición, sin pensión mensual.
A eso se sumó en 2024 el Fondo de Pensiones para el Bienestar, que complementa la pensión de vejez de quienes cotizaron solo bajo la Ley 97, se retiran a los 65 y ganaban hasta un límite que en 2026 es de $17,885.85 al mes. El complemento cubre la diferencia entre la pensión y el salario promedio del último año. Es un apoyo real, pero depende de una política pública y de su financiamiento, así que un plan de retiro prudente no debería contar con él como base.
El dato que cambia la decisión
0 pesos
Es lo que cuesta cambiarte de Afore
El traspaso es gratuito, se hace desde la app AforeMóvil o en AforeWeb con tu CURP, tu INE y tu número de seguridad social, y la nueva administradora te verifica con una videollamada. Puedes cambiarte una vez al año, y antes si tu nueva Afore tiene mejor rendimiento neto. Si alguien te pide dinero o tu contraseña para hacer el trámite, es un fraude. La mayoría de los trabajadores sigue en la Afore que le asignaron el primer día o en la que le ofreció un promotor en la calle, sin haber comparado nunca.
Revisa tu Afore en diez minutos
Abre tu último estado de cuenta
Ubica tu Afore, tu SIEFORE generacional y el saldo de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Si no lo tienes, descárgalo en AforeMóvil.
Consulta tus semanas cotizadas
La constancia de semanas cotizadas se descarga gratis en el portal del IMSS. Te dice si eres Ley 73 o Ley 97 y cuántas semanas llevas.
Compara tu IRN contra el líder de tu generación
Usa la tabla de arriba o la de la CONSAR. Si la diferencia supera un punto y se sostiene varios meses, tienes un caso claro para cambiarte.
Proyecta tu pensión y tu brecha
Con sueldo, semanas, saldo y Afore, el simulador te da tu pensión estimada en pesos de hoy, cuánto te falta para tu meta y cuánto tendrías que ahorrar de forma voluntaria para cerrarla.
Calcula tu pensión con los rendimientos oficiales de tu Afore, compárala contra las otras nueve y descubre qué palancas la suben:
🧮 Abrir el simulador de pensiónSi eres Ley 73: la Modalidad 40 en números de 2026
Para quien empezó a cotizar antes de julio de 1997, la palanca más poderosa es la Modalidad 40 o continuación voluntaria. Te permite seguir cotizando por tu cuenta con un salario que tú eliges, hasta 25 UMA ($2,932.75 diarios en 2026), para subir el promedio de tus últimas 250 semanas. En 2026 pagas el 14.438% del salario registrado, y ese porcentaje sube cada año hasta 18.8% en 2030. Cotizar al tope cuesta alrededor de $12,700 al mes en 2026.
¿Conviene? Depende de tres cosas: cuánto ganas hoy, cuántas semanas tienes y si cuentas con el flujo para pagar cinco años de cuotas. En el ejemplo de nuestro simulador, una persona de 55 años con 1,200 semanas y $15,000 de sueldo pasaría de una pensión de alrededor de $10,900 a cerca de $50,000 al mes cotizando 60 meses al tope, y recuperaría lo invertido en menos de dos años de pensión. Con un sueldo actual alto o pocas semanas el resultado cambia mucho, así que hay que hacer la cuenta caso por caso. Para inscribirte necesitas haber cotizado al menos 52 semanas en los últimos cinco años y estar dado de baja del régimen obligatorio.
Los errores clásicos con la Afore
1. Mirar solo la comisión. En 2026 las comisiones son prácticamente iguales entre Afores privadas. El IRN ya incluye la comisión descontada, así que es el único número que necesitas para comparar.
2. Retirar por desempleo sin calcular el costo. El retiro parcial por desempleo te resta semanas cotizadas. Con el requisito subiendo hasta 1,000 semanas en 2031, esas semanas pueden ser la diferencia entre tener pensión y recibir una negativa.
3. Ignorar la subcuenta de vivienda. Si nunca usas un crédito Infonavit, ese saldo se suma a tu retiro. Si piensas usarlo, no cuentes con él para tu pensión.
4. No aprovechar las aportaciones voluntarias deducibles. Las aportaciones complementarias de retiro se pueden deducir hasta el 10% de tu ingreso anual, con tope de 5 UMA anuales ($213,973 en 2026). Es de los pocos ahorros que te devuelven dinero en la declaración anual.
5. Confundir el saldo con la pensión. Un millón de pesos suena a mucho, pero repartido en 20 años de vida da una renta mensual modesta. Piensa siempre en términos de pensión mensual y tasa de reemplazo, no de saldo total.
Entonces, ¿qué hago con mi Afore?
Si eres Ley 97, revisa una vez al año si tu Afore está entre las mejores de tu generación por IRN y, si no, cámbiate: es gratis y la diferencia acumulada es enorme. Después mide tu brecha. Si tu pensión estimada queda lejos de lo que necesitas, las palancas que funcionan son pocas: mantener tus semanas sin huecos, aportar de forma voluntaria y, si puedes, retirarte a los 65. Si eres Ley 73, tu decisión central es la Modalidad 40, y conviene evaluarla con números antes de los 55. En ambos casos el mejor momento para hacer la cuenta es hoy, con nuestro simulador de pensión y Afore.
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Esta guía tiene fines informativos y no constituye asesoría financiera ni resolución del IMSS. Los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros y los montos son estimaciones; verifica tu situación con tu estado de cuenta, tu constancia de semanas y, si lo necesitas, con un asesor certificado. Revisa nuestros Términos y Condiciones.
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